作為上班族，每個月我們都要繳納“五險一金”。如果說五險“保人”，那么“一金”就是保房。住房公積金設(shè)立的目的是讓在職職工存一筆“買房”的錢。 工作幾年，買房的時候，選擇住房公積金貸款（利率為3.25%），可以享受到低于銀行商業(yè)貸款（利率為4.90%）的優(yōu)惠。 可能有人說，這點”利差“，著實占不到什么便宜！ 小編認(rèn)為，有這種想法的人，有點小看公積金貸款給予“利差”上的福利了。 “利差1”=銀行商業(yè)貸款利率-住房公積金貸款利率=4.9%-3.25%=1.65% 小編舉例一 1、買房貸款100萬，選擇住房公積金貸款（20年等額本息），支付的利息總額為36.12萬。 2、買房貸款100萬，選擇銀行商業(yè)貸款（20年等額本息），支付的利息總額為57.06萬。 在復(fù)利和時間的共同作用下，1.65%的“小利差”造就了20.94萬的利息總額差距。 57.06萬-36.12萬=20.94萬 是不是看到公積金貸款的好處后，想買房貸款的時候多貸點錢呀！ 小編認(rèn)為，有這樣想法的人應(yīng)該不少。為此，各個地方都設(shè)定了多種公積金貸款的限制性條件。譬如，每個地方都設(shè)定了公積金貸款的上限。 小編舉例二 1、上海市規(guī)定：個人公積金貸款最高限額為60萬，夫妻為120萬。 2、廈門市規(guī)定：個人公積金貸款最高限額為50萬，夫妻為100萬。 現(xiàn)在，大家可能會和小編說：“小編，我們知道公積金貸款的好處，無須你多言。” 嗯，大家若這么說，沒有錯。因為，每月從工資里扣掉5%-12%存到住房公積金賬戶就是為了以后買房。從這個角度來說，繳納公積金算是一種強制存款。買房后，我們每年都可以提取一部分“錢”出來。 可是，小編現(xiàn)在要問問，你覺得“上班5年后，申請住房公積金貸款買房”和“上班10年后，申請住房公積金貸款買房”有什么區(qū)別？ 是不感覺怪怪的，好像除了時間上，一個是5年，另一個是10年，其中也沒什么差別。 小編舉例三 1、職工住房公積金賬戶存款利率按照一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行（年利率為1.50%）。 2、住房公積金貸款利率為3.25%。 大家可以發(fā)現(xiàn)，住房公積金的存款和貸款間存在利差。 “利差2”=公積金貸款利率-公積金存款利率=3.25%-1.50%=1.75% 實質(zhì)上，這相當(dāng)于沒有買房的上班族“湊份子錢”給買房的上班族“發(fā)了貸款”。這有點類似銀行，一部分人存錢到銀行，另一部分人從銀行貸款。 只不過，沒有買房的上班族拿到的存款收益僅有1.50%/年。要知道，現(xiàn)在余額寶的7日年化收益率已為4.04%/年。與此同時，買房的上班族卻享受著3.25%/年的住房公積金貸款利率，拿著遠(yuǎn)低于市場水平的優(yōu)惠利率買房。 當(dāng)然咯，交錢的時候虧點，買房的時候賺回來，我們還是能夠接受的。這也體現(xiàn)了住房公積金的初衷，大家“湊份子錢”買房，合作共贏。 實際情況卻與理想狀況不同，各個人交錢的額度和時間，貸款的額度和時間都有巨大的差異。出現(xiàn)“優(yōu)惠利率”分配不均的情況也是常有的事。 接下來，我們看一看，究竟是哪些人虧了些，哪些人賺了些。 高收入群體的住房公積金的繳存和貸款比例相差無幾，不賺不賠。中等收入群體繳存44.12%，貸款57.43%，差額為-13.31%。低收入群體繳存49.81%，貸款36.61%，差額為+13.20%。 就此，我們基本可以推斷出，低收入群體繳存49.81%，卻拿出其中的13.20%“湊份子錢”給中等收入群體買房。 這相當(dāng)于低收入群體給中產(chǎn)階級發(fā)放了利率優(yōu)惠的住房貸款。 為什么會出現(xiàn)這種情況？ 原因并不復(fù)雜。低收入群體可能工作了很多年，繳存了很長時間的住房公積金，卻連支付買房的首付款都比較困難，低收入群體的錢長期趴在賬上不用。與之對比，中產(chǎn)階級工作幾年后，對買房的事就比較上心了。家里湊點，外頭借點，也就咬咬牙把買房的首付款扛下來了。 下面一組數(shù)字更辛酸！ 那些申請住房公積金貸款的人， 上班族難懂五險一金交的越多是否越吃虧 58.30%買了90平方到140平方的房子，31.68%買了90平方以下的房子。 低收入群體在一定程度上，還多支持了那些買了“大一點”房子的人。 為此，小編建議那些公積金長期趴在賬上的上班族，可以將部分公積金提現(xiàn)。 上班族難懂五險一金交的越多是否越吃虧 數(shù)據(jù)顯示，住房消費類提現(xiàn)為83.03%，非住房消費類提現(xiàn)為16.97%。這就啟示我們，不僅買房、租房、維修住宅可以用住房公積金，其他事項也可以提取。譬如，我們離開了工作多年的公司和城市，我們就應(yīng)該提走自己的住房公積金。 要不然，不買房的你，工作多年后才發(fā)現(xiàn)每月工資里扣繳的公積金成了別人的福利！
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